Главная » Медицинское страхование

ДМС

Перейти к статьям рубрики

Зачастую пациентов государственных бюджетных больниц и поликлиник не устраивает качество оказываемых бесплатных медицинских услуг. Многих пациентов раздражают длинные очереди и запись к узким специалистам на месяц вперёд.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) избавлено от этих недостатков. Прием ведут квалифицированные врачи в частных клинках. Это — платное страхование. Врачебную помощь оплачивает сам пациент или его работодатель.

Что такое ДМС

ДМС – это добровольное медицинское страхование здоровья граждан. Между страхователем и страховой медицинской организацией (СМО) заключается договор страхования. Полис ДМС оплачивает страхователь. Его стоимость зависит от выбранного пакета услуг.

При наступлении страхового случая СМО оплачивает медицинские услуги клинки. Размер оплаты и объем услуг устанавливает договор добровольного страхования.

Существует корпоративное ДМС. Здесь страхователем выступает работодатель. Он обязуется, кроме отчислений на ОМС, переводить средства на добровольное страхование сотрудников.

Полис ДМС обеспечивает консультации и лечение в платных медицинских клиниках. Станут доступны также платная скорая помощь, комфортабельные палаты для лечения.

Ряд полисов добровольного медстрахования включает стоматологические услуги и медуслуги по оказанию санитарно-курортного лечения.

Стоимость полиса индивидуальна для каждого клиента. Она зависит от:

  • возраста застрахованного;
  • сферы его деятельности;
  • медицинских показаний застрахованного;
  • выбранной программы страхования;
  • конкретной страховой организации.

Субъекты системы

субъектами системы ДМС являются:

  1. Страхователь (юридическое или физическое лицо, общественная организация). Заключает договор со страховой компанией.
  2. Застрахованный (гражданин, на которого составляется страховой договор). Застрахованный и страхователь может быть одним человеком.
  3. Страховая компания (организация, застраховавшая жизнь и здоровье частного лица).
  4. Медицинская клиника (организация, оказывающая врачебные услуги застрахованному).

порядок взаимодействия этих субъектов:

  1. Заключается договор между СМО и страхователем.
  2. Страхователь уплачивает страховые взносы за застрахованное лицо.
  3. При наступлении страхового случая застрахованное лицо обращается в клинику, которая обслуживает данный полис.
  4. Клиника лечит пациента. Выставляет счёт страховой организации.
  5. Страховая компания оплачивает выставленный счёт за предоставленные медицинские услуги.

Как финансируется

Система добровольного медицинского страхования финансируется из различных источников. В основном — за счет средств страхователей (взносов).

Размер взносов устанавливается договором со страховой компанией. Все уплаченные взносы образуют страховой фонд.

Все денежные поступления содержатся на счёте страховой компании. При необходимости они покрывают расходы по полису ДМС.

Кто может выступать страхователем

Страхователем могут быть граждане и организации.

Физические лица страхуют себя или близких, родственников.

Юридические лица страхуют своих сотрудников, что может быть дополнительным стимулом для действующих и потенциальных работников.

Виды

Существуют разные программы ДМС: для женщин, для мужчин, для беременных, для новорожденных, для детей, программы при определенных проблемах со здоровьями. С ними можно ознакомиться в наших статьях.

2 основных вида: индивидуальное и корпоративное.

Индивидуальное

Индивидуальное — это страхование физического лица.

Все пункты полиса составляются индивидуально. Это можно сделать в офисе СМО, вызвав страхового представителя на дом или самостоятельно выбрав опции на сайте страховой компании.

При проблемах со здоровьем может потребоваться дополнительное диагностическое обследование у специалистов.

Корпоративное

Коллективное или корпоративное страхование — это страхование юридического лица.

Заключается договор между компанией — юрлицом и СМО. Он описывает условия страхование здоровья всех сотрудников компании по выбранной программе.

К плюсам для компании-страхователя можно отнести:

  • повышение репутации компании на рынке труда;
  • повышение лояльности работников;
  • возможность выбора оптимальной программы страхования;
  • уменьшение налогооблагаемой базы;
  • возможность контроля качества медуслуг.

К плюсам для работников можно отнести:

  • возможность получения врачебной помощи без дополнительных расходов;
  • возможность застраховать по программе членов своей семьи и родственников.

Удобство и плюсы корпоративного ДМС, во многом будет зависеть от того, какую компанию-страховщика выберет ваш работодатель.

Отличия от ОМС

Обе системы обеспечивают оказание гражданам медицинской помощи.

отличия

  1. Охват
    Обязательное — распространяется на всех граждан Российской Федерации, добровольное – только по желанию страхователя.
  2. Стоимость
    Обязательное — бесплатно для застрахованных, поскольку финансируется за счет средств работодателей и государства. Добровольное — оплачивает страхователь: гражданин или юридическое лицо.
  3. Перечень услуг
    Добровольное, обхватывает больший, по сравнению с обязательным, перечень медицинских услуг.
  4. Уровень обслуживания
    Уровень обслуживания в частных клиниках выше. При оценке, качества услуг линейной зависимости нет, но в частные клиники врачи обычно проходят конкурсный отбор.
  5. Условия страхования
    При добровольном — условия устанавливаются страховой компанией и прописываются в договоре со страхователем.
    При ОМС, условия устанавливаются государством и закрепляются нормативными актами.
  6. Полис
    Полис ДМС можно приобрести в страховой организации. Полисы ОМС выдают сейчас в СМО, пунктах выдачи в поликлиниках, МФЦ.

В России

Система ДМС в настоящее время развита слабо. Доходы населения низкие. Стоимость полисов дополнительного страхования высокая.

По статистике 90% страхователей по полису ДМС — организации. Индивидуальные договоры добровольного страхования – оставшиеся 10%.

Корпоративный ДМС чаще приобретают крупные предприятия, расположенные или имеющие центральный офис в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург.

Основные причины, которые побуждают руководителей приобретать корпоративный ДМС для сотрудников:

плюсы для работодателя

  • формирование хорошего соцпакета — дополнительная мотивация сотрудников;
  • забота о здоровье повышает работоспособность персонала – люди реже болеют, более эффективны;
  • экономия – расходуя средства на дополнительные страховки, удается сэкономить средства на больничные для работников (актуально для крупных компаний с «белой» зарплатой и честными социальными выплатами);
  • налоговые льготы — суммы страховых платежей не подлежат налогообложению и включены в состав расходов оплаты труда.